本篇内容会非常拗口，建筑施工领域的朋友可以关注下，其他朋友可以看情况是否选择了解。

内容核心摘自公众号：中建三局法制先锋

我个人觉得他们总结的非常好，中建三局作为保险消费者，分享了他们的理赔经验，提出了对保险理赔和投保的看法。

他们是站在一个企业级的消费者角度上来看，也是我们保险经纪公司所站的角度，为此我引用下，并略作改编。

当然我作为保险一线业务人员，接触的更多的还是各种普通的建筑公司，不是中建三局这种大央企。

工程一切险是施工项目必须购买的保险，是项目业主和承包商转移因意外带来的施工风险的重要手段。

保障包含物质损失（工程财产险），也就是在建工程和所使用的施工机械设备，第三者责任（三者险），含己方雇员和业主、监理人员。

三局的费率是根据工程总金额的比例来确定，在万八左右，也就是1千万的工程，保费在8千上下

公众号先介绍了他们某项目的出险情况，可以看到三者险的拒赔比例还是挺高的

出险原因，财产保障中，原因不同；而三者险中，主要就是爆破。大家一看就好了。他们提的这个项目是某高速公路项目，不同项目类型出险原因并不相同。

之后文章又进一步统计了出险案件的具体情况，不过和我们关系不大，就暂且不提，重点放在保险理赔中的一些问题。

保险公司拒赔的原因

(1)“证据不足”被拒赔

具体表现为对损害范围、施工行为和损害结果的因果关系缺少证据，难以认定。

比如说，部分房屋裂缝案件中，房屋距离爆破点较远，未被承包商纳入初始状态调查的范围，房屋原有状态不明，保险公司以不能证明损害是施工活动造成的为由进行拒赔。

比如说项目车辆进场导致乡村道路受损的案件，因道路使用者众多，责任难以确定，同时缺少初始状态调查报告，无法确定损害范围，被拒赔。

而保险公司对已纳入事前调查的赔付是非常痛快的，对未纳入调查的，赔付非常困难。

公众号提到，尽管保险公司此时会拒赔，但是实际受害人可以走诉讼，将保险公司告上法院。

(2)“不属于保险范围”被拒赔

有两种情况

一是损害对象不属于保险范围，具体表现为间接损害索赔案件和公共道路因施工借道受损案件。

如第三人索赔称其位于项目沿线的果园因施工扬尘导致果园减产，要求赔偿，被拒赔。

如项目沿线的民宿房主索赔称施工活动导致其订单被取消，订单减少，被拒赔。

间接损失以及施工借道对道路的损害是否在保险范围内，向来多有争议。

一来这些案件客观上难以定责定损；二来此类案件一旦进行了赔偿，很可能引发群体索赔

公众号提到，应当向保险公司的拒赔认定表示异议，留下谈判的空间。

二是损害行为不属于保险范围，具体表现为承包商“故意”侵权的案件。

如某项目有一个施工过界损坏他人林木和石墙情况，被保险公司认定为承包商为了施工借道而“故意”侵权，被拒赔。

公众号提到，在这种情况下，承保商要及时采取减损措施，否则要对扩大的损失部分承担责任。

(3)“未及时履行通知义务”被拒赔

承包商没有在规定的时间内通知保险公司，同时又缺乏相关证据，被保险公司拒赔。

工程一切险条款一般都会有约定，出险后应立即通知保险公司，超出14日未通知的，保险公司不承担保险责任。

保险法对此的规定是，保险公司仅可对因未及时通知导致损失不能确定的部分，不承担责任

公众号提到，对此类拒赔决定，在能够证明实际损失情况的，也应当及时向保险公司提出异议。

目前的理赔案件，存在的一些问题

1缺少修复费用的凭证

工程财产的损害，由于资质和质量上的要求，原则上都是由承包商进行修复或替换，而不是由保险公司直接定损。

在自行修复损害时，承包商应当考虑后续的保险理赔的便捷性，每一笔修复开支都应当有书面凭证。

如果评估后发现修复费用十分高昂，应当将此事及时告知保险公司，要求其在限期内给出意见。

2赔偿金额存在争议

对第三者侵权案件，被侵权人索要的损害赔偿，与保险公司认定的赔付金额存在较大差异，无法达成一致。

比如毛坯房出现裂缝，却要求修复并粉刷全屋的，保险公司基本不会作出让步。

承包商在其中需要做好平衡工作，既要积极向保险公司争取合理的定损结果，也要拒绝明显不合理的诉求，不能一味让步以免引发他人效仿。

实在不行承包商自行承担一部分。

购买工程一切险需要注意的问题

1工程合同约定的只是底线要求

现实中很多公司会只按照最低要求去投保，但是无法满足实际需求。

因此在购买保险时，需要关注保险范围是否可以涵盖风险类别，要保障全面；尤其要关注人身意外的保额是否符合当地的赔付标准，必要时可以提高。

同时，承包商在明确自己的需求后，应当向多家保险公司询价以争取最优的保费标准

另外，由于保费标准和保险标的的价值直接相关，如果存在某项不在主合同要求的范围内，但确有实际需要的，如火灾、地震等，可以跟保险公司协商，单独为某一分项工程投保，降低该部分保费。

2免赔额的设置需要有合理的依据

如果允许工程一切险存在免赔额，则承包商需要支付的保费会便宜不少，但也会带来相应的风险。

某项目的爆破施工影响了沿线超200栋房屋，结果因免赔额设置得太高，导致每一栋房屋的损害金额都低于免赔额，承包商只能自行承担赔偿责任，累计赔偿金额远超过了免赔额省下的保费。

因此在购买保险前，要做好一个评估，让保险公司对不同金额的免赔额、没有免赔额的保险都进行报价，最后在做一个选择。

3提前与保险公司确定续保费用标准

工期延长是每个项目都可能出现的情况，工程一切险存在续保的需求。

一般来说，保险续期的费用要结合续期时间、此前的出险数量和出险金额来综合判断是增加还是降低。

如果没有提前确定大致的续保费用标准，承包商续保时很可能会陷入被动，特别是当出险数量较多时，保险公司大概率会要求提高保费，甚至可能以“拒保”来要挟。更换工程一切险的保险公司并不是一件容易的事情。

因此建议在购买工程一切险时，提前与保险公司确定未来续保的费用标准，并将其写入保险合同。